医疗保险（费用补偿型），作为家庭财务应对健康风险的第一道防火墙，是我们日常的保险应用中最为广泛的一种产品，今天我们就来初步认识下。
医疗保险指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险。主要为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保险保障。
医疗保险分为两种：
费用补偿型医疗保险：指根据被保险人实际发生的医疗费用支出确定保险金的医疗保险，也就是我们日常口语所说的“医疗险”。
定额给付型医疗保险：指按照合同约定金额给付保险金的医疗保险，也就是我们日常口语所说的“津贴险”。
我们今天主要说的，就是口语化的医疗险，也就是费用补偿型医疗险，用来报销医疗费的。
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医疗险的价值
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价值一
医疗险是资产扩表的一种产品，是特定风险事故的资产加油包。
如果一个人身无分文，但是他有万的医疗险保额，如果因为疾病发生医疗费用支付，那么医疗险从某种意义上来说，通过保险进行杠杆性的资产扩表，提高针对医疗风险的承受能力。
在日常实务过程中，有不少年轻人来咨询想给父母买保险的，担心父母生病自己无力救治，目前来说，给父母买个百万医疗是作为普通工薪一族最转嫁父母医疗费用风险比较“经济实惠”的一种手段了。
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价值二
医疗险对于有一定家庭资产的人来说，其实是保全家庭现有资产的一种产品。
医疗费用补偿保险，最基本的作用就是针对医疗损失费用给予补偿。从另一方面来说，如果没有医疗费用补偿保险，那么面对医疗风险，大家都只能通过消耗资产来解决。
举了例子：某人的白血病，医生说：“万！”这人刚好有万存款，然医院，医院看好了病，自己也没了万。但是如果他有医疗险，能将万的损失全额补偿，那么他自己的万存款就不会损失。
年经手了好几个癌症理赔，有个阆中的老爷子在我这买了个百万医疗，后来办理医疗费垫付和理赔的售后，老爷子的儿子都感慨，还好买了这个一个保险，要不然就准备卖房子了……
年《流感下的北京中年》刷屏了，最近有两个问题很火
中产家庭和贫困家庭的差距有多大？
摧毁一对中国父母有多难？
答案都是一个：生场大病就够了……
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价值三
搭载更多医疗资源及医疗服务来满足不同消费群体的需要。
随着医疗产业化的发展，医疗资源的稀缺性也越来越强，而有一些人也对就医环境，就医效率，医疗服务本身的内容也提出了更高的要求。
医院的国际部、医院，甚至去境外就医；比如除了传统的住院医疗责任，还有门诊责任，医院或境外孕产计划，高端体检，眼科牙科等等。
这块内容，在以后讲中高端医疗专题的时候具体再说吧……
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医疗险的大致分类
简单的分可以分为“普通医疗”、“中端医疗”和“高端医疗”三个模块，此外还有些“齿科保险”、“重疾海外医疗”和“孕中险”等高端医疗板块剥离出来的专项责任等。
不同板块的保费，保险责任，医院等等因素就决定了不同梯队产品提供的资源和服务是不同的，也给客户的不同诉求提供了选择方向：
（经济舱）普通医疗：基本住院医疗费用。
（公务舱）中端医疗：医院的特需/国际部资源。
（头等舱）高端医疗：医院，院外购药，跨境医疗，孕产疫苗，健康管理，前沿科技等。
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医疗险的名牌
想对大众对保险的认知来说，大众认知的豪车叫“别摸我”或“大风车”之类的，而真正在豪车领域段顶级品牌，其实大众知名度非常低。
这也和认知边界或广告影响力有很大的关系，可能对很多人来说，深受香港电影的荼毒，他们对名表的概念就是“大金表”。
同样在医疗险领域，尤其在高端医疗领域，一般大众名牌的保险公司和真正在医疗险领域的名牌公司会有比较大的出入，特别是国内保险公司设置这一领域的本来就不多。
A咖：Bupa（保柏）
B咖：AXA（安盛），Cigna（信诺）
C咖：Allianz（安联），Pingan（平安），MSH（万欣和）
D咖：复星联合，众安
E咖：太平，中宏，中英，中意，安达……
英国
Bupa（保柏）
Bupa的Big在医疗险领域绝对是高的，二战后由英国“贵族”建立起来的医疗服务体系，目前也是全世界范围内顶级的医疗服务商。
美国
Cigna（信诺）
Cigna是美国四大商业健康保险公司之一，国内合资公司为“招商信诺人寿”。
法国
AXA（安盛）
AXA（法国安盛）是全球最大的保险集团之一，在国内目前有一家全资财险公司（安盛天平财产）和一家合资寿险公司（工银安盛人寿），在医疗险方面，安盛天平做的要比工银安盛好。
德国
Allinaz（安联）
法国有安盛，德国有安联，世界强常驻单位，都是世界级保险巨头。
中国
MSH（万欣和）
前几个个都是“老外”的，MSH万欣和，咋一听，很像“老外”的名字，不过它既没有“老外”的背景，也不是家“保险公司”，而是国内的一家医疗服务供应商。
中国
（平安健康）
平安健康虽然是家合资公司，但是对大众来说，“平安”至少是一个相对熟悉的本品牌了。
中国
（复星联合健康）
典型的医疗产业“掌控”保险公司，很看好未来，但是一切都需时间来验证……
其他
太多了
不想多说了……
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医疗险的保费权重因子
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是否有相对较高的“免赔额”
相对较高的“免赔额”，是控制医疗成本非常重要段手段：客观上减少了大量的小额件理赔。
近几年火爆的“百万医疗”产品之所以便宜，很大程度上是因为有“1万的免赔额”。
招商信诺的醇悦高端医疗险，全球除美，30岁男性：
0免赔，元（医院）
0.8万的免赔额，元（医院）
多了0.8万的免赔额，保费相当于打了5.44折，少了，2年就能省出一个免赔额出来。
客户得了“实惠”，对保险公司来说，也有利于风控……
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是否含门诊责任
复星联合健康的乐健一生版，30岁男性，0免赔，不限社保%，无社保版：
普通版万保额住院责任，保费.53元，而加上1.5万保额的门诊责任，保费则是.88元。
特需版万保额住院责任，保费.85元，而加上3.5万保额的门诊责任，保费则是.75元。
门诊的保费权重还是蛮大的。
而门诊责任最怕人为故意增加理赔率，被保险人如果有“陈焕生进城”那种小农心态，花了几千的保费，没事都要去弄点事出来，否则保费就亏的心态，门诊只会越来越贵。
曾经有小伙伴咨询老人的门诊医疗，我说这还真不是一般人买得了或消费的起的。
先不说老人本身的门诊风险是极高的，如果你跟父母说：老爸老妈，有事别扛着，我花了大几千块给你们买了门诊医疗险，能报销一两万，会有多少父母硬薅都要把本给“赚回来”。
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是否含医院，尤其“医院”
医院体系下，应该说，医院都应该属于“医院”，“非医院”是指医疗费相对平民化的医院。
换个概念来说，医院的意思就是医院，看一个新生儿肺炎，三甲普通部的费用大概3k-5k，公立特需/国际部的费用大概10k-20k，普通医院的费用大概40k-50k，而医院的费用会更高。
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是否含美
北美，尤其美国的医疗费用特别的高，如果你在其他地方做个阑尾炎手术需要0大洋，在美国做个手术可能需要0大洋，那么含美国就医的医疗险就会贵很多。
一个30岁男性，0免赔，医院，非北京的中国大陆地区投保安盛天平卓越环球医疗险的：
全球计划要元
全球除美计划要元
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符合沟通和确认医疗险需求
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确认就医选择
前文讲到，医疗险简易分了普通医疗、中端医疗和高端医疗，分级解决不同医疗诉求的问题，那么我们和委托人沟通，第一个要解决的问题就是就医选择。
在四川，可能基本上90%以上的人只认华西，除了华西，其他都是渣……
在北京，医院的不同科室的专业评价不同，医院，医院。
如子宫肌瘤手术，非紧急非严重的治疗，医院？
如孩子深夜高烧，紧急就医，你往哪送？
如果癌症或一些心脑血管重疾，你会想去治疗？
在就医选择上：
普通医疗一般对于的是二级或以上医院普通部；
中端医疗对应的是医院普通部、VIP部、特需部或国际部；
高端医疗对应的是除了医院，还可以去医院；
所以，为了匹配使用度，就需要先做就医选择和医疗险类型做匹配。
如果买了百万医疗，结果去医院就诊，那就用不了，买了也白买。
如果只去医院普通部，不去医院，买高端医疗有点浪费。
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保险责任的确认
常规医疗责任的内容是两项，住院医疗和门诊医疗
普通医疗一般只负责住院医疗费用，就算现在不少产品扩展了门诊责任，那也只是住院前后的门急诊、特定重疾的门诊治疗或特定门诊手术，单纯门诊责任一般只在中、高端医疗险覆盖。
所以，如果委托人提出门诊责任的需求，产品类型筛选就直接Pass掉了百万医疗险之类的普通医疗险责任。
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就诊区域、医院、免赔额、其他保险责任的确认
境外就医，标准需求是高端医疗，就算节省成本，也可以选择特定重疾海外医疗险，百万医疗中的境外就医加油包，实际使用度来说，有点鸡肋。
是否医院，医院是否需要设置自付比例，是否需要设置免赔额，这些因素都极大的影响着保费的数量。
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公司和产品的确认
供应商的选择，保险产品保险计划的特性及讲解，都需要和委托人去确认沟通。
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写在最后
我们勤勤大美女有句经典的话：在医疗险领域，贵的=好的！
今年元旦前，做了年度工作总结，去年的医疗险也是超额完成任务目标的，有感而发写下了这句话。
医疗险属于保险公司业务板块的“脏话累活”，一年期业务，都是靠各种各样的成本堆出来的。
真心话：对于销售服务人员来说，服务成本高，事情繁杂，佣金率低，能苦口婆心和你讲医疗险的经纪人，都是真爱！
许益希
明亚保险经纪资深销售总监
旅行/品质食材爱好者
新教育理念践行奶爸
LOLWOW骨灰级菜鸟
龙舟
明亚保险经纪资深合伙人
明亚名人堂一星钻石会员（常青树）
MDRTIQA多年荣誉者
国际金融理财师AFP持证人
许益希