小核保员处理新单业务，遇到一单：客户投保住院医疗保险，既往曾意外理赔。查看理赔原因：意外导致软组织挫伤、脑震荡住院治疗，理赔金额不高。本来以为可以标准体承保，但查看详细住院病历，发现同时还有2型糖尿病的诊断。最终住院医疗险，拒保。
这让小核保员想起，经常听到的抱怨：烦死你们这些核保员了，支气管炎、骨折，芝麻大点事住院还让客户提供病历。
提供住院病历资料不是小事，一般来说，如果被保险人既往有住院病史，核保通常会要求，提供住院病历资料。
今晚，小核保员就剖析一下为什么骨折住院还需要提供病历资料。
1、担心告知遗漏
骨折治疗好了，的确不是什么大事。出院后，投保时客户也就记住了曾骨折住院，对于病历中是否有其他异常，要么不知晓，要么已经淡忘。此时往往告知为遗漏一些病历中记载的其他健康异常。
核保中常见的情况为，意外住院，同时血压高。至于血压高是否为外伤时，应激性升高，无法确定。此时核保通常做法是下发高血压问卷并抽查体检。
还有一种情况就是，住院时进行了各种检查，存在部分项目的异常，但病人并不知情。比如，住院全面检查时，超声发现子宫肌瘤，不需治疗，此时病人就存在不知晓此异常的可能。
担心告知时会遗漏一些信息，所以核保员会要求提供住院病历资料。
2、担心故意不如实告知
有客户在投保告知时，故意部分告知，告知不完整。以前小核保员处理的一单，50岁男性，投保重疾，告知既往因支气管炎住院治疗。
要求提供住院病历资料，除支气管炎外，既往病史中记载高血压病史15年、冠心病病史1年。这就不是遗漏的问题了，这么严重的疾病，自己不可能不知晓。
担心故意不如实告知，所以核保员会要求提供住院病历资料。
3、担心处理差错
有时，在客户告知既往住院病史后，核保员要求提供住院病历资料，但资料提供后核保又下发了体检。
有人就提出质疑，为什么要先提供住院资料，难道不能同时要求提供资料并体检吗？
小核保员刚入行时，处理过一单达标体检且告知住院史的客户。告知的住院事项并不严重，为了处理效率，小核保员要求提供资料并规则体检。
体检结果无明显异常，可住院病历中提示了未告知的其他严重异常，最终客户投保的险种被拒保。可如果先提供住院病历资料，体检便不需要，白白浪费了体检费也麻烦了客户。
担心处理差错，造成不必要的麻烦，所以核保员要求客户先提供住院病历资料。
4、总结
书中自有黄金屋，病历中也记载着诸多信息，核保员为了获得更详尽、更真实的信息，所以会要求既往住院史的客户提供病历资料。
如果再有核保员要求提供住院病历资料，小核保员也请大家能够理解、支持。
当然，实际工作中还是会遇到无法提供住院病历资料的情形，比如时间久远；比如现在在外地工作，既往住院在另外的城市。
遇到此种情况，小核保员建议销售人员和客户在投保时如实告知清楚。告知清楚，核保员有可能会接受无法提供住院病历资料投保。
核保员可接受的情况一般为：
1、被保险人较年轻，告知事项较轻。23岁的人曾阑尾炎手术治疗，48岁的人曾阑尾炎手术治疗。前者往往可以标准体通过，后者往往会要求提供住院病历资料。
2、时间久远。时间久远不好提供，时间久远同样也可以检验风险。比如小时候的病史，现在已结婚成家。
3、其他情况：客户的告知，打动了核保员！
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小核保员年1月2日第篇原创文章
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