保监会统计数据显示
今年上半年，健康险保费收入同比增长10.87%。增速明显慢于市场预期，其中，高端医疗险增长更是不温不火。但有专家认为，炫耀性消费时代已结束，真正的高净值人群更倾向于将钱花在服务、教育以及医疗保险等无形消费上，而这类消费，尤其是优质医疗资源已成为无形的“奢侈品”。那么，在中国市场上高端医疗险不温不火的局面何时可以改变？又该如何破局？
问题一
Q:越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航，但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚，尤其是医疗险和重疾险。虽然二者都隶属于健康型险种，但它们是一回事儿吗？
A:医疗险和重疾险都属于健康险大的范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过，二者之间有较大差别。
从保障的内容上来讲，医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，而重疾险则针对的是保险合同上约定的“重大疾病”。
从给付的方式上来讲，医疗险赔付的依据看实际花销，而重疾险通常则是定额赔付。
当然，医疗险与重疾险两者并不矛盾，越来越多的中高收入人群选择同时投保医疗险与重疾险，一旦不幸罹患疾病，定额的重疾险理赔金可以补偿因疾病导致收入减少的损失；医疗险则可以减少在治疗疾病过程中的医疗费用支出。有一部分的医疗险产品，还可以享受更优质、更高端的医疗服务。
问题二
Q:联系到最近刷爆朋友圈的一条内容，标题是“急性阑尾炎手术直付16.8万“。内容讲了24岁的病患王小姐因突发急性腹痛，医院确诊为急性阑尾炎，并直接进行了达芬奇微创手术，因她之前购买了一份医疗险，内附一张万元的医疗直付卡，保险公司直接向医疗机构支付手术的相关费用16.8万元。中高端医疗险真的那么有用吗？
A:医疗险其功能就是医疗费用的报销。如果选择和合适的保险产品，确实能够涵盖一些特需病房、医院的医疗服务。以前，这种医疗费用报销型产品可选择的种类不多，往往仅涵盖因意外产生的医疗费用或者需要通过购买团体保险来获得。
近一年来，市场推出了不少个人消费者可以购买的医疗险产品，以保障可能对个人和家庭产生较大医疗费用的住院就诊。具备保额足够高、医院选择广、特定门诊可报销，自费药无限制条件以及费用结算直付等功能。
值得一提的是，其中有些产品就可以涵盖特需医疗服务。如：特需病房、外宾病房、干部病房、VIP病房及国际医疗部病房,解决了社保系统下就医环境较拥挤，排队等候时间长，床位紧张、住院困难等情况，让消费者在罹患疾病时得到更便捷的医疗服务，越来越受到具备较高保险意识的消费者青睐。
此外，还有一类支持海外就医的医疗保险产品，当罹患特定疾病时，可支持承担全球范围内就医的费用，也是目前较为热门的产品。
问题三
Q:谈到全球范围就医，让我想到易观智库发布的《海外医疗市场专题分析》。分析报告中指出：截至年，海外医疗市场规模已达到7.3亿元，年增长率高达.8%，到年市场规模有望超过10亿元，并且在未来3至5年保持持续的高速增长态势。海外医疗越来越受到欢迎，是否对中高端医疗保险来说具有特别积极的推动作用？
A:确实，随着国人财富水平不断提升，人们更加愿意为自身健康进行投资，通过购买保险，享受一流的医疗资源。提供一站式的海外医疗服务或将成为高端医疗险的重要突破口。
目前，国内医疗水平在一些在复杂疾病的治疗水平和治疗理念上与国际先进水平确实存在差距。以癌症为例，国家癌症中心全国肿瘤防治研究办公室发布的最大规模癌症生存数据汇总分析表明，我国年龄标准化后的全部癌症5年生存率为30.9%，而美国已达到66%。
此外，由于审批机制的不同，美国患者目前正在使用的抗癌药物往往要等3-5年才能在中国上市。对于处在生命紧急关头的癌症患者而言，为了这些新药远渡重洋放手一搏往往是最后的希望。
但要获得优质的医疗资源，费用不菲，据估算，出国看病的肿瘤患者平均医疗花费是15万-20万美元，这个费用对于普通老百姓，可以说是有些过于昂贵了。
田恬的话
高端医疗保险主要解决的是费用补偿问题，哪怕是有些看似天价的金额也能进行赔偿（在条款内）比如一些急需优质医疗资源的患者，报销全部的医疗费用，但不会因此得到多余补偿。对于我们而言，高端医疗属于消费性产品，他推出的目的是满足社会上高端群体对于医疗资源匮乏的大背景下，享受高品质医疗服务的需求。所以在购买上还是要因人而异，因地制宜，根据自身需求来进行保险定制。作者：田恬编辑：侯忆枫
监制：王俊稷
声明：本文系第一财经广播